spinner
Táto webová stránka používa súbory cookies. Ak má váš internetový prehliadač povolené ukladanie cookies, prehliadaním našej stránky súhlasíte s podmienkami používania cookies na našom webe Viac informácií­ →
Hlavná 322/32 v budove PRIMA BANKY, 056 01, Gelnica marek.lorman@gelreality.sk

Servisné informácie - FEBRUÁR 2019

Pridané: 20.2.2019

HYPOTÉKY A ÚVERY
 

Aj keď úrokové sadzby pre hypotéky sú stále veľmi nízke, už 3 banky zvýšili úrokovú sadzbu na dlhších fixáciách, aj keď zatiaľ iba nepatrne, o 0,1-0,2%. Prevláda názor, že úroky už nemajú veľmi kam klesať a skôr sa očakáva, že postupne sa sadzby pohnú smerom hore. Dole ich stále drží veľký konkurenčný boj medzi bankami a prebiehajúce kampane niektorých bánk. Pre zaujímavosť, sadzby na Slovensku sú dokonca nižšie, než je priemer v krajinách eurozóny.
Preto klientom odporúčam voliť radšej dlhšiu fixáciu a zaistiť si tak dobrý úrok na dlhšiu dobu. 

Od 1.1.2019 vstúpili do platnosti ďalšie obmedzenia pre hypotéky:

Z 30% na 25% sa znížil objem úverov, ktoré môže banka poskytnúť nad 80% z hodnoty nehnuteľnosti (s tým, že maximom je naďalej 90%).

Pre ukazovateľ DTI (Debt-To-Income) zavedený od 1.7 platí, že už iba 10% poskytnutých úverov môže túto hranicu 8-násobku ročného príjmu prekročiť.

Od 1.1.2019 sa sprísneniu nevyhli ani tzv. predschválené spotrebné úvery - čiže tie, ktoré banky klientom ponúkajú napríklad po prihlásení do internet bankingu. Po novom aj pri nich bude banka musieť preverovať príjem a taktiež musia spĺňať ukazovateľ DTI. 

Všetky opatrenia zavedené NBS za posledné cca 2 roky, mali za cieľ zmierniť rýchlo rastúcu zadlženosť obyvateľstva a znížiť riziko vzniku realitnej bubliny. Pre ilustráciu, grafy nižšie zobrazujú tempo rastu zadlženosti obyvateľstva a vývoj cien nehnuteľností aktualizovaný ku koncu roka 2018.

 

STAVEBNÉ SPORENIE


Od 1.1.2019 do platnosti vstúpili zmeny v stavebnom sporení, ktoré výrazne znížili atraktívnosť tohoto obľúbeného produktu. 

Opticky sa síce zvýšila maximálna výška štátnej prémie zo 66,39 na 70 eur ročne, ale dospelí s príjmom nad 1,3-násobok priemernej mzdy (aktuálne cca 1300 eur v hrubom), naň nárok nebudú mať. A tí, ktorí podmienky príjmu splnia, by na získanie maximálnej štátnej prémie museli mesačne vkladať cca 233 eur.

Sami si odpovedzte na otázku, koľko ľudí s príjmom do 1300 eur v hrubom, bude mesačne odkladať 233 eur do stavebka ... A keď k tomu pridáme zavedenie povinnosti dokladovať použitie peňazí aj po 6-tich rokoch na stavebné účely, dá sa očakávať výrazné zníženie záujmu o tento produkt. 

Sumár zmien platných pre zmluvy uzavreté od 1.1.2019:

1. zníženie štátnej prémie na 2,5% (maximálna výška 70 eur ročne, na to ale musí sporiteľ vložiť až 2800 eur ročne)
2. nárok na štátnu prémiu budú mať dospelí s príjmom maximálne vo výške 1,3 násobku priemernej hrubej mzdy (toto sa netýka detí)
3. ak si sporiteľ založí zmluvu stavebného sporenia v 2.polroku, môže získať maximálne  50% z výšky ročnej štátnej prémia
4. zrušenie tzv. priateľských sporiteľov - aj po 6-tich rokoch bude nutné dokladovať použitie peňazí na stavebné účely, inak sa musí štátna prémia vrátiť
5. počas fázy medziúveru nebude nárok na štátnu prémiu

 

 

DÔCHODKOVÉ PILIERE A INVESTÍCIE


2. PILIER:
Od 1.1.2019 sa zo 4,5% na 4,75% hrubej mzdy zvyšuje príspevok do 2.piliera. Celkové odvody sa Vám nezvýšia, to len z celkových 18% ide o 0,25% menej do Sociálnej poisťovne. Časť odvodov do 2. piliera sa bude týmto spôsobom postupne navyšovať až do roku 2024, keď pomer príspevkov bude  6% do 2. piliera a 12% do SP. 

3. PILIER:
Od 1.1.2019 platí, že poplatok za správu príspevkových fondov sa znižuje z maximálnych 1,4% na 1,3%. Čerstvou novinkou je aj to, že DDS AXA zriadila začiatkom februára indexový príspevkový fond. Minulý rok indexový fond v treťom pilieri zaviedla ako prvá DDS spoločnosť NN Tatry-Sympatia.


VÝVOJ FONDOV:
Minulý rok bol na finančných trhoch dosť turbulentný. Americké akciové indexy najprv v septembri dosiahli historické maximá, ale následne prišli výrazné poklesy a do konca roka hlavné indexy poklesli cca o 20%

To negatívne ovplyvnilo napríklad aj fondy 2. a 3. piliera na Slovensku. Možno si aj Vy ste zaznamenali články alebo reportáže o tom, že sporiteľom klesla hodnota na účtoch. Bohužiaľ, takéto informácie sa niekedy prezentujú ako senzácia, ale v skutočnosti takýto vývoj nie je ničím výnimočný. Sporenie na dôchodok je dlhodobá záležitosť niekoľkých desiatok rokov a investície v časoch poklesov majú lepší predpoklad výrazného zhodnotenia do budúcna.

V grafoch nižšie si môžete pozrieť porovnanie priemernej ročnej výnosnosti jednotlivých fondov 3. piliera za 1 / 3 / 5 a 7 rokov. Všetky fondy sú za obdobie 1 roka síce v strate, ale v dlhšom období sú naopak všetky v zisku.

V ďalšom newslettri sa v podobnom porovnaní pozrieme aj na fondy 2. piliera.

 

 

PREČO NESPORIŤ CEZ POISTKU
 

Na Slovensku existuje odhadom cca 1 milión zmlúv Investičného životného poistenia (IŽP). Presné číslo sa nedozvieme, keďže dostupné štatistiky sú z roku 2015 a navyše neobsahujú údaje za všetky poisťovne. Bohužiaľ, takéto poistky sa naďalej veselo predávajú, aj keď o ich nevýhodnosti sa toho popísalo už veľa.  

IŽP sú nevhodné najmä v prípade, ak sa namiesto poistenia nastavujú na "sporenie".
Hlavné dôvody ich nevýhodnosti sú najmä:
- vysoké poplatky (väčšina IŽP má 4-6 rôznych druhov poplatkov),
- netransparentnosť (neviete presne za čo a koľko platíte),
- obmedzené možnosti výberu fondov (na výber zvyčajne iba predvolené stratégie),
- nutnosť platiť za každých okolností (keďže je to poistka, ak sa neplatí, zanikne).

Poistenie aj sporenie sú dôležité, ale nie spojené v jednom produkte. Poistiť sa treba cez rizikové životné poistenie a sporenie je potrebné riešiť zvlášť, cez na to určené produkty - tzv. produkty pravidelného investovania (PPI). 

O koľko peňazí môžete prísť, ak si sporíte cez IŽP?
V grafe nižšie si môžete pozrieť rozdiel v nasporenej hodnote - porovnanie 5 konkrétnych (nemenovaných) IŽP a 1 produktu pravidelného investovania (PPI).
Prepočet vychádza z týchto predpokladov: výnos rovnaký pre všetky produkty 7% ročne, doba 30 rokov, suma 50 eur mesačne, celá suma ide na sporenie, aplikované všetky poplatky konkrétnych produktov. 

Ak náhodou máte jednu z tých cca milióna IŽP uzatvorenú, kontaktujte ma a pripravím Vám detailnú analýzu a odporúčanie, či má pre Vás zmysel takýto produkt si ponechať a ako to nastaviť správne.

 

 

NEŽIVOTNÉ POISTENIE
 

Od januára vstúpila do platnosti nová daň z neživotného poistenia vo výške 8% a týka všetkých produktov neživotného poistenia, s výnimkou povinného zmluvného poistenia (PZP), pri ktorom zostane aj naďalej 8% odvod.

Výsledkom je, tak ako sme predpokladali, nárast cien týchto poistiek - havarijného, poistenia nehnuteľnosti a domácnosti, poistenia podnikateľov ... Nie je to síce plošné navýšenie na všetkých zmluvách, ale väčšiny klientov vníma nárast platieb. Dá sa povedať, že platíme daň za to že sme zodpovední :-(


Copyright © 2019 Ing. Peter Gomboš, All rights reserved.

TOP Nehnuteľnosti